รีไฟแนนซ์บ้าน หรือการย้ายแหล่งสินเชื่อเดิมไปยังธนาคารใหม่ หลังจากทำการผ่อนชำระค่างวดบ้านไม่น้อยกว่า 3 ปี การรีไฟแนนซ์ ยังคงต้องยื่นเอกสารเดินเรื่องเหมือนในครั้งแรกที่ทำการขอสินเชื่อ แต่ยอดชำระและดอกเบี้ยจะลดลง ตามเงื่อนไขของธนาคารนั้นๆ ซึ่งทำให้ในแต่ละเดือนภาระ หนี้สินจะลดลง ทำให้ผ่อนชำระได้สบายมากขึ้นและยังช่วยให้ปลดหนี้ได้ไวมากยิ่งขึ้น
- ลดดอกเบี้ย
- ลดระยะเวลาการผ่อน
- มีโอกาสได้วงเงินเพิ่ม
ผ่อนบ้านไปแล้ว 3 ปี สามารถทำการรีไฟแนนซ์ได้
บ้านเดี่ยว บ้านแฝด ทาวน์โฮม และคอนโดฯ
เทคนิคการผ่อนบ้านให้ปลดหนี้ไวขึ้น
1. ชำระค่างวดเกินหรือมากกว่าที่กำหนด (โปะเงินต้น) การชำระเงินเกินค่างวด จะช่วยให้ตัดเงินต้นออกไปได้มากขึ้นจึงทำให้ดอกเบี้ยลดลง
ตัวอย่าง ค่างวด 10,000 บาท (รวมดอกเบี้ย) แต่ทำการชำระ 13,000 บาท เงินต้นจะถูกตัดเพิ่มเติมไป 3,000 บาท
| ชำระค่างวดตามปกติ | ชำระเกินงวดละ 3,000 บาท | |
| เงินต้น | 3,500,000 บาท | |
| ดอกเบี้ยที่ต้องชำระ (ทั้งหมด) | 2,487,989.02 บาท | 1,900,177.87 บาท |
| จำนวนเงินทั้งหมดที่ต้องชำระ | 5,987,989.02 บาท | 5,400,177.87 บาท |
| ระยะเวลาการผ่อนชำระ | 286 งวด (24 ปี) | 226 งวด (17 ปี) |
2. หากมีโอกาส มีเงินก้อน ให้ทำการโปะบ้าน เพื่อตัดเงินต้นจะช่วยให้ยอดเงินที่ต้องชำระลดลง (ลดต้น ลดดอก)
3. รีไฟแนนซ์บ้าน (re-finance) หลังจากผ่อนชำระมาแล้วระหว่าง 3-5 ปี การย้ายสินเชื่อจากที่เดิมไปยังที่ใหม่ เพื่อให้ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง โดยสินเชื่อบ้าน (ธนาคารใหม่) จะคำนวนจากยอดเงินต้นที่เหลืออยู่ เช่นนี้ก็จะช่วยให้ปลดหนี้บ้านได้ไวขึ้น
ตัวอย่าง
| ยอดเงินกู้ (คงเหลือ) | ระยะเวลาการกู้ (ปี) | ค่างวด (บาท) | ดอกเบี้ยที่ลดลง (สัญญา) |
|---|---|---|---|
| 3,000,000 บาท | 10 | 34,300 | 317,225.74 |
| 3,000,000 บาท | 15 | 26,400 | 419,047.13 |
| 3,000,000 บาท | 20 | 22,700 | 527,645.45 |
| 3,000,000 บาท | 25 | 20,600 | 644,123.35 |
4. ขอลดดอกเบี้ยกับสินเชื่อบ้านธนาคารเดิม (retention) หลังจากที่ทำการผ่อนบ้าน 3 ปีขึ้นไป สามารถติดต่อ ต่อรองกับธนาคารเพื่อขอรับอัตราดอกเบี้ยใหม่ ก่อนที่จะทำการรีไฟแนนซ์บ้าน ก็ทำให้เพิ่มโอกาสในการลดดอกเบี้ยได้
5. ชำระหนี้ให้ตรงเวลา ชำระค่างวดเกินได้แต่ไม่ควรวันที่กำหนดการชำระเพื่อลดปัญหา ค่างวด ค่าปรับ ค่าธรรมเนียมอื่นๆ ตามมา และยังช่วยให้ประวัติเราไม่เสีย ไม่เกิดความด่างพร้อยในเครดิตบูโร
วางแผนการเงินเป็นเรื่องสำคัญอย่างมากในปัจจุบัน การหารายได้ได้มากในแต่ละเดือน หากขาดการ บริหารจัดการการเงินอย่างรอบคอบ ก็อาจส่งผลกระทบต่อการเงินของคุณได้เช่นกัน มีหนี้สินและรีบเคลียยอดหนี้ให้หมดได้ไวขึ้น นอกจากช่วยลดความกังวล ยังเพิ่มโอกาสในการเกษียณได้เร็วยิ่งขึ้น ไม่ต้องแบกภาระนาน ลดความเครียดในอนาคตหากเกิดผลกระทบต่อรายได้ การงาน
ขั้นตอนการรีไฟแนนซ์บ้าน
- ตรวจสอบสัญญาเดิม อ่านรายละเอียด เงื่อนไขให้ครบโดยละเอียด
- ตรวจสอบข้อมูล ดอกเบี้ย เงื่อนไขของธนาคารอื่นๆ อย่างน้อย 3 แห่ง เพื่อเปรียบเทียบกัน
- เตรียมเอกสารให้ครบ
- ยื่นเรื่องกับธนาคารใหม่
- เมื่อได้รับการอนุมัติการรีไฟแนนซ์แล้ว จึงดำเนินการนัดวันไถ่กับธนาคารเดิม
- ทำสัญญา ลงนามต่อหน้าเจ้าหน้าที่ยังกรมที่ดิน
เอกสารการยื่นรีไฟแนนซ์บ้าน (re-finance)
- สำเนาบัตรประชาชน (ของเจ้าบ้านและคู่สมรส)
- สำเนาทะเบียนบ้าน (ของเจ้าบ้านและคู่สมรส)
- สำเนาทะเบียนสมรส (หากมี)
- สำเนาทะเบียนหย่า (หากมี)
- สำเนาใบมรณบัตร (กรณีคู่สมรสเสียชีวิต)
- เอกสารแสดงรายได้ สลิปเงินเดือน หนังสือรับรองการทำงาน สำเนารับรองการหักภาษี ณ ที่จ่าย
- สำเนาบัญชีธนาคารย้อนหลัง 6 เดือน
ผู้ประกอบธุรกิจส่วนตัว
- หนังสือรับรองการจดทะเบียนการค้า/ใบทะเบียนการค้า
- สำเนาบัญชีธนาคารย้อนหลัง 12 เดือน
- สำเนา ภ.พ. 30 หรือ ภงด. 50/51 ย้อนหลัง 5 เดือน
- สำเนาเอกสารแสดงกรรมสิทธิ์ เช่น ฉโนดที่ดิน
- สำเนาหนังสือสัญญาขายที่ดิน หรือ หนังสือสัญญาจำนองที่ดิน
- สำเนาสัญญากู้เงินกับธนาคารเดิม
- สำเนาใบเสร็จการผ่อนค่างวด (ย้อนหลัง 12 เดือน)
รีไฟแนนซ์บ้านต้องเตรียมเงินเท่าไหร่
- ค่าประเมินราคา ระหว่าง 2,000 – 3,000 บาท
- ค่าปรับการไถ่ถอนก่อนกำหนด 2-3% ของเงินต้น (ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร)
- ค่าธรรมเนียมขอสินเชื่อกับธนาคารใหม่
- ค่าจดจำนอง 1% ของวงเงินกู้
- ค่าอากรแสตมป์ 0.05% ของวงเงินกู้
- ค่าทำประกัน เช่น ประกันอัคคีภัย ประกันชีวิต
การรีไฟแนนซ์บ้าน (refinance) มีโอกาสที่จะได้รับวงเงิน 80 – 95% ของราคาประเมิน เช่น บ้านที่เราซื้อเดิมมีราคา 3,000,000 บาท เมื่อผ่านไป 3 ปี ยอดภาระหนี้ (บ้าน) เหลือ 2,500,000 บาท
เมื่อทำการยื่นรีไฟแนนซ์บ้าน ธนาคารอาจประเมินวงเงินได้ 3,000,000 บาท เช่นนี้ก็ทำให้คุณได้เงินเพิ่มจากวงเงิน สามารถนำไปใช้ซ่อมแซม รีโนเวทบ้านหรือนำไปปิดยอดภาระหนี้รถ บัตรเครดิตได้ ทั้งนี้เป็นการบริหารการเงินให้รวมยอดหนี้ไว้ที่เดียว ดอกเบี้ยก็ถูกลงด้วยเช่นกัน
